Розкриття ціни й дострокове виконання

Ставка не показує повну ціну

Це практикум із чотирьох уроків і підсумкового тесту для юристів фінансових компаній і бухгалтерів, які працюють з МСФЗ. Усі компанії, суми й документи в курсі вигадані, а вправи виконуються на синтетичних даних. Жодних зовнішніх дій курс не передбачає: листи не надсилають, документи не підписують, до реєстрів і судів нічого не подають. Кожен урок завершується власним артефактом у Lawestro, який залишається у вашому робочому просторі.

Найочевидніший спосіб — узяти з оферти одне число «ставка» й порахувати переплату. Цей підхід не працює, бо ціна складається з різних за природою платежів, і частина з них не є винагородою за користування річчю. Спершу визначте сторони: фізична особа для власних потреб, підприємець чи компанія. Від цього залежать правила захисту споживача та допустимі умови. Закон про фінансовий лізинг перевіряйте у чинній редакції на день укладення і на день аналізу, а правила споживчого кредиту не переносьте автоматично на будь-яку оренду.

Робоча структура — дві таблиці. Перша містить текст умови, сторінку, платника, подію та суму; друга відтворює рух коштів за датами. ШІ може витягти умови з документа, але розрахунок робіть формулами, які видно і можна перевірити. Окремо позначте аванс, відшкодування вартості речі, винагороду, страхування, комісію та викуп, бо одне число «ставка» не пояснює повну ціну. Для кожного платежу з’ясуйте, чи він обов’язковий, кому надходить і що буде при достроковому виконанні.

Межі методу варто назвати прямо. Карта показує арифметику й прогалини, але не замінює юридичну кваліфікацію: розбіжність у сумі ще не доводить порушення. Реальну річну ставку не обчислюйте без точних дат і погодженої методики. Невідомі дати й невизначені умови позначайте статусом «потребує уточнення», а висновок для клієнта передавайте на погодження юристу.

Розібраний приклад

Усі числа вигадані для вправи. Авто коштує 400 тисяч гривень, аванс становить 100 тисяч, дванадцять внесків — по 28 тисяч, викуп — 10 тисяч, обов’язкове страхування за додатком — 12 тисяч. В оферті написано «усього 436 тисяч». Підсумок складіть власними формулами до звернення до моделі, щоб мати з чим порівняти її відповідь.

Правильний запис у картці виглядає так: «аванс 100 000 грн — пункт договору про аванс; дванадцять внесків по 28 000 грн — додаток з графіком; викуп 10 000 грн — пункт про викуп; страхування 12 000 грн — додаток про страхування; підсумок 458 000 грн; оферта 436 000 грн; розбіжність 22 000 грн». Арифметика така: 100 + 336 + 10 + 12 = 458 тисяч, а різниця з офертою — 22 тисячі. Хибний запис — «оферта 436 тисяч, отже вся різниця є прихованою комісією, страхування не враховуємо»: він підміняє перевірку готовою кваліфікацією. Розбіжність не стає доказом порушення, поки не з’ясовано, чи однаковий склад послуг порівнюється.

До картки додайте питання, які залишаються відкритими: повернення невикористаної страхової премії, майбутня винагорода, комісії та зміна графіка при достроковому виконанні. Клієнту запропонуйте зрозумілий виклад, не додаючи прав, яких немає у перевіреній нормі. Кожне питання фіксуйте окремим рядком, щоб воно не загубилося в підсумковій таблиці.

Зробіть самостійно

Завдання. Додайте до навчального кейсу змінну плату за обслуговування і поясніть, як вона змінює розкриття повної ціни: чи входить у підсумок, від чого залежить і як її показати клієнту.

Запит до Lawestro. «Проаналізуй лише наведені умови. Створи таблицю всіх грошових потоків, покажи арифметичні суперечності та запитання щодо дострокового виконання. Не обчислюй реальну річну ставку без точних дат і методики. Цитуй назву документа та пункт; не додавай відсутніх умов, не називай чернетку підписаною і не підміняй невідоме припущенням».

Самоперевірка:

1. Кожна сума має джерело.
2. Підсумок відтворюється формулою.
3. Невідомі дати позначені.
4. Висновок погоджує юрист.

Практика у Lawestro

У «Файлах» створіть файл «Авто — карта платежів» і першу таблицю з колонками «умова — пункт — платник — подія — сума». Другу таблицю зробіть як потоки за датами: аванс 100 000, дванадцять внесків по 28 000, викуп 10 000 і страхування 12 000.

У клітинці підсумку введіть =B2+B3*12+B4+B5 і звірте з 458 000, а окремим рядком запишіть оферту 436 000 і різницю 22 000. Запит до моделі: «Знайди арифметичні суперечності та питання до дострокового виконання. Не обчислюй реальну річну ставку без дат і методики». Відповідь переносьте в картку лише після звірки з пунктами договору.

Збережений результат — файл «Авто — карта платежів».

САМОПЕРЕВІРКА
викуп і страхування не загублені; різниця підписана як розбіжність, а не порушення; кожна сума має пункт документа.